Das Altersvorsorgedepot ab 2027 - verständlich erklärt
Finja
Hi, ich bin Finja. Deine Begleiterin durch die Reform
Ich lese mit dir. Überall dort, wo im Text ein markiertes Wort steht, erkläre ich dir den Begriff in einfachen Worten. Tipp einfach darauf. Und wenn du wissen möchtest, was die Reform für dich bedeutet, rechnen wir das gemeinsam durch. Ohne Anmeldung und in wenigen Minuten.
Kurz gesagt
- Das Altersvorsorgedepot (kurz AV-Depot) ist eine neue, staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge — geplant ab 1. Januar 2027.
- Du investierst kapitalmarktnah, beispielsweise in ETFs und Fonds. Für jeden selbst eingezahlten Euro bis maximal 1.800 € Eigenbeitrag gibt der Staat Geld dazu.
- Hast du Kinder? Dann bekommt ein Elternteil noch einen Zuschuss: Für jeden Euro bis zum Höchstbetrag von 300 Euro legt der Staat einen Euro obendrauf.
- Während der Ansparphase bleibt das angesparte Vermögen steuerlich unberührt. Erst im Rentenalter werden Auszahlungen versteuert.
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist der neue Weg, auf dem dich der Staat ab 2027 beim Sparen fürs Alter unterstützt. Die Idee dahinter ist einfach: Statt magerer Garantiezinsen setzt das Depot auf den Kapitalmarkt, also auf die Renditechancen von ETFs, Fonds und Wertpapieren über viele Jahre. Und damit sich das lohnt, gibt der Staat etwas dazu.
Damit reagiert die Politik auf eine schlichte Tatsache: Die gesetzliche Rente allein reicht für die meisten Menschen nicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Private Vorsorge soll diese Lücke schließen und das künftig moderner, flexibler und transparenter als die bisherigen Modelle. Wichtig vorab: Niemand muss umsteigen. Bestehende Verträge laufen weiter, das Depot ist ein freiwilliges Angebot.
So funktioniert die Förderung
Das Herzstück sind die staatlichen Zuschüsse. Sie kommen in zwei Stufen und genau diese Staffelung macht das Depot auch mit kleinen Sparraten attraktiv.
50 % Förderung für die ersten 360 €: Der Staat legt auf jeden eingezahlten Euro 50 Cent drauf, maximal also 180 € jährlich.
- 25 % Förderung für die nächsten 1.440 €: Für jeden Euro zahlt der Staat zusätzlich 25 Cent.
- Kinderzulage: Für jedes kindergeldberechtigte Kind erhält ein Elternteil für jeden eigenen Spar-Euro einen staatlichen Euro dazu, maximal 300 €.
Besonders attraktiv bei kleinen Sparraten
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Ein vereinfachtes Bild: Legst du in einem Jahr Geld in der ersten Förderstufe zurück, wird daraus durch die Grundförderung rechnerisch das Anderthalbfache, bevor überhaupt ein Cent am Kapitalmarkt gearbeitet hat. Was am Ende wirklich herauskommt, hängt von deinen Beiträgen, der Laufzeit und der Marktentwicklung ab und die lässt sich nicht vorhersagen.
Zusammengefasst:
| Förderstufe | Eigenbeitrag | Staatlicher Zuschuss |
|---|---|---|
| Grundförderung (50 %) | erste 360 € pro Jahr | 50 Cent je Euro - bis zu 180 € |
| Zusatzförderung (25 %) | nächste 1.440 € pro Jahr | 25 Cent je Euro - bis zu 360 € |
| Kinderzulage | je eigener Spar-Euro, je Kind | 1 € je Euro - bis zu 300 € je Kind |
Was passiert steuerlich?
Das AV-Depot folgt dem Prinzip der nachgelagerten Besteuerung. Klingt sperrig, ist aber gut für dich: In der Ansparphase bleiben deine Erträge, also Kursgewinne und Ausschüttungen, unangetastet und können ungestört weiterwachsen. Steuern fallen erst an, wenn du im Alter Geld aus dem Depot entnimmst.
Der Vorteil: Im Ruhestand ist dein persönlicher Steuersatz oft niedriger als in den Jahren mit vollem Erwerbseinkommen. Wie sich das konkret bei dir auswirkt, hängt aber von deiner individuellen Situation ab. Das ist ein klassischer Fall fürs Steuerberatungsgespräch, nicht für eine pauschale Faustregel.
Wie wird später ausgezahlt?
Das Depot ist für das langfristige Anlegen gedacht. Ausgezahlt wird zum Ruhestand hin, geplant ist ein flexibler Zugriff ab dem gesetzlich vorgesehenen Alter. Du sollst dabei wählen können, ob du dir das Kapital als regelmäßige Entnahme auszahlen lässt oder gestaffelt entnimmst. Ein Teil deines Geldes kann dabei weiter investiert bleiben und so auch im Ruhestand für dich arbeiten.
Die genaue Ausgestaltung der Auszahlphase wird im laufenden Verfahren festgelegt. Sobald die Details final sind, findest du sie transparent aufbereitet hier im Hub.
Und dein bestehender Vertrag?
Hast du bereits einen Riester- oder einen anderen Vorsorgevertrag, musst du nichts überstürzen. Bestehende Verträge genießen Bestandsschutz und laufen normal weiter. Ein Wechsel ins AV-Depot ist möglich, aber freiwillig — und sollte nie aus dem Bauch heraus passieren.Wichtig
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Für wen ist das Depot interessant?
Das AV-Depot richtet sich bewusst an eine breite Gruppe:
- noch am Anfang stehst und mit kleinen Beträgen den größten Förderhebel mitnehmen willst;
- eine Familie hast und dir die Kinderzulagen sichern möchtest;
- selbstständig bist und keine automatische Vorsorge über einen Arbeitgeber hast;
- mit deinem bisherigen Riester unzufrieden bist und wissen willst, was die Alternative bietet.
Rechne durch, was die Reform dir bringt.
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Hinweise & Haftungsausschluss
Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ist keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Angaben zum Altersvorsorgedepot beruhen auf dem Altersvorsorgereformgesetz (Stand 27.03.2026) und können sich im weiteren Gesetzgebungs- und Zertifizierungsverfahren noch ändern. Kapitalmarktbasierte Vorsorge unterliegt Wertschwankungen; ein Verlust des eingesetzten Kapitals ist möglich. Beispiele beruhen auf stark vereinfachten Annahmen und sind weder Garantie noch Prognose. Die steuerliche Wirkung hängt von deiner persönlichen Situation ab und kann sich künftig ändern.